La capacité d’emprunt est un élément clé à prendre en compte lorsqu’on souhaite contracter un prêt immobilier. Celle-ci permet de déterminer la somme maximale qu’une banque ou un organisme financier peut vous accorder pour financer un bien immobilier. Afin de savoir combien vous pouvez emprunter, il est essentiel de bien comprendre les critères pris en compte par les organismes prêteurs. Découvrez les étapes pour estimer votre capacité d’emprunt et augmentez vos chances d’obtenir le meilleur prêt possible.
Les facteurs qui influencent votre capacité d’emprunt
Vos revenus
L’un des principaux facteurs pris en compte pour évaluer votre capacité d’emprunt est votre niveau de revenus. Les salaires, les primes, les revenus locatifs ou encore les pensions alimentaires sont autant d’éléments qui peuvent être considérés dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’emprunt sera importante. Toutefois, il est crucial de tenir compte également de la stabilité de ces revenus, notamment en cas de situation précaire (CDD, intérim) ou de revenus variables.
Votre apport personnel
L’apport personnel représente la somme dont vous disposez pour contribuer au financement de votre projet immobilier. Il peut provenir de différentes sources telles que : l’épargne, la vente d’un bien immobilier précédent, un héritage ou encore un don familial. Un apport personnel conséquent peut augmenter votre capacité d’emprunt, car il rassure les banques sur votre capacité à gérer vos finances et à rembourser le prêt.
Votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est le rapport entre l’ensemble de vos charges mensuelles (crédits en cours, loyers, pensions alimentaires) et vos revenus nets mensuels. Il permet aux organismes prêteurs d’évaluer votre solvabilité et de déterminer si vous êtes en mesure de supporter un nouveau crédit. En règle générale, les banques exigent que ce taux ne dépasse pas 33 %, mais cette limite peut varier en fonction de votre situation financière et professionnelle.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser des outils de simulation en ligne qui prennent en compte l’ensemble des critères évoqués ci-dessus. La formule de base pour estimer sa capacité d’emprunt est la suivante :
- Déterminez vos revenus mensuels nets
- Calculez votre taux d’endettement en soustrayant vos charges mensuelles à vos revenus nets
- Multipliez ce résultat par la durée du prêt souhaitée (en mois)
- Ajoutez-y votre apport personnel pour obtenir votre capacité d’emprunt totale
Ce calcul est une estimation et peut varier en fonction des conditions de prêt accordées par les différents organismes financiers. Pour obtenir une évaluation plus précise, n’hésitez pas à consulter plusieurs simulateurs en ligne et à multiplier les demandes auprès des banques.
Vous pouvez également savoir combien je peu emprunter en faisant appel à un courtier en crédit immobilier, qui vous aidera à trouver le meilleur taux et les meilleures conditions de prêt adaptées à votre situation.
Comment améliorer sa capacité d’emprunt ?
S’il est essentiel d’estimer correctement votre capacité d’emprunt pour éviter les mauvaises surprises lors de votre projet immobilier, il existe quelques astuces pour l’améliorer et ainsi augmenter vos chances d’obtenir le financement souhaité :
- Favoriser la stabilité professionnelle : Si vous êtes en CDD ou en intérim, attendez d’être en CDI ou tentez de négocier un contrat à durée indéterminée avec votre employeur avant de solliciter un prêt immobilier.
- Optimiser votre apport personnel : Économisez, placez votre épargne dans des placements sûrs et rentables, demandez une aide familiale si possible ou vendez un bien immobilier pour augmenter votre apport personnel et rassurer les banques.
- Réduire votre taux d’endettement : Remboursez vos crédits en cours, renégociez vos prêts existants ou regroupez-les en un seul pour baisser votre taux d’endettement et ainsi augmenter votre capacité d’emprunt.
- Allonger la durée du prêt : Choisir une durée de remboursement plus longue réduit le montant des mensualités et permet d’emprunter davantage. Toutefois, cela entraîne également un coût total du crédit plus élevé.
En prenant en compte ces éléments et en étudiant attentivement votre situation financière, vous pourrez estimer au mieux votre capacité d’emprunt et ainsi mettre toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet immobilier.
