Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les emprunteurs et les prêteurs lorsqu’il s’agit de contracter un crédit. Il permet de déterminer la capacité de remboursement d’un emprunteur, ainsi que le niveau de risque pour les prêteurs.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente le rapport entre les charges financières mensuelles d’un emprunteur (remboursements de crédits en cours, loyers, etc.) et ses revenus mensuels nets. Il est généralement exprimé en pourcentage et permet d’évaluer la solvabilité d’un individu ou d’une entreprise face à leurs dettes.
Pourquoi un taux d’endettement de 35% est-il important ?
La plupart des banques et institutions financières considèrent qu’un taux d’endettement inférieur ou égal à 35% est un seuil raisonnable et acceptable pour accorder un crédit. Cela signifie que l’emprunteur devrait être capable de rembourser ses dettes sans difficultés majeures et présenterait un risque limité pour les prêteurs. Toutefois, il faut noter que chaque institution peut appliquer ses propres critères pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur et accorder un prêt.
Les étapes du calcul du taux d’endettement à 35%
1. Rassembler les informations nécessaires
Pour calculer le taux d’endettement, il est essentiel de rassembler toutes les données relatives aux revenus et charges financières mensuelles de l’emprunteur. Parmi les éléments à prendre en compte, on retrouve :
- les salaires nets mensuels (y compris primes, heures supplémentaires, etc.) ;
- les revenus locatifs ou fonciers ;
- les pensions alimentaires reçues ou versées ;
- les prestations sociales ;
- les remboursements mensuels de crédits en cours (crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, etc.) ;
- les loyers ou charges de copropriété.
2. Calculer les revenus totaux mensuels nets
Il convient ensuite de faire la somme des différents revenus mentionnés ci-dessus pour obtenir le montant total des revenus mensuels nets de l’emprunteur.
3. Calculer les charges financières totales mensuelles
De même, additionnez toutes les charges financières mensuelles, telles que les remboursements de crédits et les loyers, pour obtenir le montant total des charges financières.
4. Appliquer la formule de calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement est obtenu en divisant les charges financières totales par les revenus mensuels nets, puis en multipliant le résultat par 100. Voici la formule :
Taux d’endettement (%) = (charges financières totales / revenus mensuels nets) x 100
5. Vérifier si le taux d’endettement est inférieur ou égal à 35%
Si le taux d’endettement calculé est inférieur ou égal à 35%, cela signifie que l’emprunteur se situe dans la limite considérée comme acceptable par la majorité des banques et institutions financières. Dans le cas contraire, il peut être nécessaire de revoir certains aspects du projet de financement, tels que le montant emprunté, la durée de remboursement ou les conditions du prêt.
Exemple de calcul du taux d’endettement à 35%
Prenons l’exemple d’un couple souhaitant contracter un crédit immobilier. Leurs revenus et charges financières mensuelles sont les suivants :
- Revenu net mensuel (conjoints) : 4 000€ ;
- Remboursements mensuels de crédits en cours : 800€ ;
- Loyer actuel : 1 000€.
En appliquant la formule du calcul du taux d’endettement, on obtient :
Taux d’endettement (%) = (800€ + 1 000€) / 4 000€ x 100 = 45%
Dans cet exemple, le taux d’endettement du couple est supérieur à 35%, ce qui peut rendre difficile l’obtention d’un crédit immobilier. Il leur faudra alors envisager de réduire leurs charges financières ou augmenter leurs revenus pour atteindre un taux d’endettement plus favorable.
